住宅ローン「フラット35」が破綻の危機、新型コロナウイルス感染症スペシャルメニューを発表

全期間固定金利型の住宅ローン、フラット35を推進している住宅金融支援機構が、2020年6月4日、ホームページのトピックス欄に「新型コロナウイルス感染症の影響で返済困難となったお客さまへの返済方法の変更メニュー及び相談窓口のご案内」というメニューを追加した。

それ以前から「新型コロナウイルス感染症の影響により機構の住宅ローンのご返済にお困りの方へのお知らせ」というメニューが掲載されているが、それに加えて今回新たなメニューが加えられた背景には、ボーナス時期が迫っているという問題がある。

新たなメニューのなかでは、「ボーナス支給時期を迎え、今後ボーナス返済分のお支払いが困難となるお客さまの増加も懸念されるため、改めて機構の返済方法変更メニューと相談窓口をお知らせします」と断り書きを入れているほどだ。

新聞報道などによると、大手旅行代理店ではこの夏のボーナス支給を見送る方針を打ち出したところがあり、活動自粛の影響が大きい宿泊業、飲食業を初め、カラオケ、パチンコ店に至るまで、今夏のボーナスゼロになるところが多いのではないかといわれている。

https://gendai.ismedia.jp/articles/-/73104

このボーナス返済、フラット35では元金の4割が上限だが、民間では5割まで認めているところが多い。

たとえば、借入額4000万円、金利1.0％、35年元利均等で、ボーナス返済しない場合には、毎月返済額は11万2914円だが、毎月分2000万円、ボーナス分2000万円とすれば、毎月返済額は5万6457円ですむ。
毎月返済額は半分にできるが、ボーナス分は33万9331円で、ボーナス支払い月の合計額は39万5788円に達する仕組みだ。

実は、住宅ローンで破綻するケースをみると、このボーナス払いで躓いてしまう人が多い。
特に、バブル崩壊後にはローン破綻が続出したが、その多くがボーナス返済で行き詰まり、やがてローン破綻につながってしまったケースだったといわれる。

いずれしても、ボーナス返済を利用している人は、ボーナス払いの期日がやってくる前に相談して、条件変更しておくのが無難だ。
ボーナス返済をゼロにして、毎月分だけにする、あるいはその割合を調整する、ボーナス支払い月を変更するなどの変更が可能になる。

たとえば、先の借入額4000万円のケースであれば、毎月5万6457円で、ボーナス加算が33万9331円の合計39万5788円から、ボーナス加算はなしにして、毎月だけの11万2914円にできるわけだ。

そこまで極端にしなくても、たとえば、ボーナス分を当初の元金2000万円分から1000万円分に減らすと、毎月返済額は8万4685円に、ボーナス加算を16万9669円にできる。ボーナス月の支払いは25万4350円になる。

ボーナスの支給がゼロになるわけではないのであれば、この程度の変更で何とか対応できるケースがあるかもしれない。

フラット35ってもともと金利高いけど慎重派の人が借りる奴だから
結局そんな人が一番損してるんだな

コウムイン３５とかにしたら？

もし何かあって払えなくなった時にローン期間を延長して貰うのは大変だから、
最初からMAXに伸ばして、返済金を減らす変わりに少しずつお金貯めて繰上返済するもんだぞ