サラリーマンはどうやってマスク入手すればいいの？　朝並ぶと遅刻するんだけど

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やっぱり最後は公的年金…人生100年時代乗り切る方法

「人生100年時代」と言われて、長生きできることを喜ぶより「いくらお金があったら足りるのか」と不安になる人も多いはず。金融庁の審議会の報告書から飛び出した『老後は2千万円不足』
というフレーズが炎上したのもそんな背景があるだろう。どうやって備えたらいいのか。参考になるのが「WPP」という考え方だ。考案者の谷内陽一さん（第一生命）に話を聞いた。

　――WPPって何ですか？

　「働けるうちは長く働く（work　longer）。私的年金（private　pension）が中継ぎし、最後は公的年金（public　pension）で締める。この頭文字をとってWPPです。2018年の日本年金学会で発表しました」

　「十数年前、プロ野球の阪神には『JFK』と呼ばれる盤石なリリーフ投手陣がいましたが、人生後半は『WPP』の3本柱による継投で備えよ、ということです。野球に例えるところが昭和のオヤジ風ではありますが（笑）」

　――そう考えることのメリットはなんでしょうか。

　「かつて公的年金に個人年金や企業年金を『上乗せ』して、終身（死ぬまで）受け取れる『先発完投』型が理想とされてきました。しかし、企業年金は終身タイプは普及していないし、個人年金もこう低金利が続くと保険料が高くなってしまいます」

　「そこで発想を転換し、個人の備えを5～10年の『中継ぎ』型と割り切れば自助努力の範囲が『見える化』され、『いくら用意すればいいか分からない』という不安は和らぎます」

　「42キロ以上のフルマラソンを完走しろと言われるよりも、駅伝で数キロ走る方が気は楽ですよね。民間の年金は給付が5～10年の有期がほとんどだし、企業年金は一時金で受け取る人が多い。そうした実態にも即しています」

　――公的年金が人生最後の「守護神」になるわけですか。

　「老後における収入の柱として公的年金の優位性が揺らぐことはないと思います。いったん受け取り始めたら、死ぬまで受け取り続けることができるという『終身給付』は、国民全員を強制加入させる公的年金で担うのが効果的です。持続可能性は、人口や経済の変動にあわせて給付を抑制する『マクロ経済スライド』などで確保されています」

　「ただし、所得代替率が現在の約60%から長期的には約50%まで低下することは避けられません」

　――どうすればいいでしょうか。

　「『繰り下げ受給』という制度を使って、年金の受け取りをなるべく遅くし、給付の額を厚くします」

　「公的年金の受給開始時期は、個人が60歳から70歳の間で自由に選べます。早く受け取る『繰り上げ』を選ぶと、1カ月早めるごとに0・5%ずつ年金月額は減ります。遅くする『繰り下げ』だと、1カ月ごとに0・7%ずつ増えます」

　「70歳まで5年間遅くすれば、最大で42%増しになるのです。その分、安心感は増す。国はさらに75歳まで受給開始を選べるようにする方針で、その場合だと84%増額になる計算です」

　「死ぬまで増額された年金が受け取れることで、安心感は増すでしょう」

　――早く死んだら受け取る総額が少なくなって後悔しませんか。

　「年金相談の現場から生まれた『格言』があります。『繰り上げて後悔するのはこの世、繰り下げて後悔するのはあの世』というものです」

　「早めに減額された年金をもらい始めると、予想以上に長生きしたときに後悔します。一方、年金を増額するため受け取りを遅らせて、早死にしたとしても後悔するのはあの世に行ってからですよね。経済的な苦しさを味わうのは『少ない年金しかない繰り上げ受給で長生きした場合』でしょう」

　――繰り下げの勧めは年金給付をケチりたい政権の陰謀じゃないんですか。

　「それは誤解です。どの年齢からの受給を選んでも、65歳からの平均余命を生きた場合の受取総額が変わらないよう減額・増額率が決まっているのです」

　――「70歳まで繰り下げる」と思っていても、途中でお金が必要になったら困りませんか。

　「たとえば68歳の時に病気になってお金が必要になったら、そこまで繰り下げで増えた年金を受け取ってもいいし、65～68歳までの分を一括して受け取ってもいいのです。けっこう柔軟な仕組みになっています」
なるほど、でもそんなにメリットがある制度なのに使う人は少ないと聞いています。
　「確かに今のところ、繰り下げ受給を選ぶ人は全体の1%台にとどまります。その大きな要因は、いま厚生年金を受け取れる人には、60～64歳で受け取れる『特別支給の老齢厚生年金』があるからです。これは『繰り下げ』の対象外ですので60歳代前半で受け取り始めるしかない」